Confronto Mutui Svizzera

Un mutuo a tasso variabile non ha un tasso di interesse fisso – il tasso si adatta continuamente alle condizioni di mercato. La banca può aumentarlo o diminuirlo a seconda del livello dei tassi di mercato, solitamente con un preavviso. Non esiste una durata fissa e il mutuo può essere rimborsato, in tutto o in parte, solitamente con un periodo di preavviso (ad es. da 3 a 6 mesi). Offre un’elevata flessibilità, ma poca certezza di pianificazione, poiché i costi fluttuano. Con tassi in calo è spesso più conveniente, con tassi in aumento diventa più costosa. L’onere degli interessi è difficile da prevedere. Oggi i mutui a tasso variabile sono meno diffusi rispetto ai mutui SARON o a tasso fisso. Sono adatti a persone con elevata flessibilità finanziaria o con esigenze di finanziamento a breve termine.

Un mutuo a tasso fisso è un mutuo con un tasso di interesse fisso per una durata prestabilita – tipicamente tra 2 e 10 anni. Durante questo periodo, il tasso di interesse rimane invariato, indipendentemente da come si sviluppano i tassi di mercato. Ciò offre un’elevata certezza di pianificazione, poiché i costi mensili rimangono stabili. I mutui a tasso fisso sono particolarmente adatti a persone che desiderano contare su costi costanti a lungo termine. Più lunga è la durata, più alto è solitamente il tasso di interesse. Alla scadenza, il mutuo deve essere prorogato, estinto o rinegoziato. La risoluzione anticipata è solitamente possibile solo con costi elevati (penale per estinzione anticipata). I mutui a tasso fisso sono una delle forme di mutuo più popolari in Svizzera. Offrono protezione contro l’aumento dei tassi di interesse, ma sono meno flessibili in caso di tassi in calo.

In Svizzera, devi apportare almeno il 20% del prezzo di acquisto di un immobile come capitale proprio. Di questi, almeno il 10% deve provenire da capitale proprio “duro” – ad esempio da risparmi o titoli – e non deve provenire da fondi della cassa pensione (2° pilastro). Il restante 10% può essere contribuito, ad esempio, tramite la cassa pensione (prelievo anticipato o pegno). Più capitale proprio apporti, minore sarà il mutuo e di conseguenza l’onere degli interessi. Inoltre, le banche spesso richiedono maggiori fondi propri per case vacanza o immobili a reddito.

La sostenibilità indica se puoi permetterti un immobile a lungo termine. Le banche verificano che i costi correnti – ovvero interessi ipotecari, ammortamento e spese accessorie – non superino il tuo reddito. Come regola generale: questi costi non devono superare il 33% del reddito lordo. Per il calcolo, le banche utilizzano spesso un tasso di interesse calcolatorio di circa il 4,5-5% (non il tasso di mercato attuale), per tenere conto anche di futuri aumenti dei tassi. Inoltre, calcolano spese accessorie annuali di circa l’1% del prezzo di acquisto. Se la sostenibilità non è soddisfatta, la banca solitamente rifiuta il finanziamento o richiede più capitale proprio. L’obiettivo è minimizzare i rischi finanziari per te e per la banca. La sostenibilità è un criterio centrale per la concessione di mutui in Svizzera.